Що таке платіжна картка
Платіжна картка — це пластикова пластина стандартних розмірів 54x86x0,76 мм, виготовлена за стандартом ISO/IEC 7810 ID-1. Вона слугує для ідентифікації користувача і як аналог платіжних засобів, тому її часто називають «пластиковими грошима». Картка вважається особливим видом банківських розрахункових документів.
Картку використовують, щоб оплачувати товари чи послуги, сплачувати зобов'язання та отримувати готівку з банківських рахунків. Зазвичай вона пов'язана з рахунком, що належить держателю, а власником самої картки, як правило, є банк-емітент, який її випустив.
Як вона влаштована і як потрапляє до клієнта
Перед видачею клієнту картку персоналізують: заносять до неї індивідуальну інформацію, пов'язану з банком-емітентом і з самим клієнтом. Кожна банківська картка ідентифікується номером (згідно з ISO/IEC 7812), строком дії, прізвищем та ім'ям, зразком підпису власника й іншими даними. Їх зберігають магнітна смуга, чип чи RFID-мітка.
Основні елементи картки
- магнітна стрічка на звороротному боці містить інформацію про номер рахунку та дату закінчення строку дії картки; саме вона вперше дала змогу нанести інформацію про власника у вигляді аналогів одиниць і забезпечила роботу банкоматів;
- чип — розташування мікросхеми і контактів стандартизовано для універсальності та підтримки різних платіжних систем; мікросхема може використовуватися не лише для оплати;
- CVV-код — дозволяє переконатися, що картка фізично перебуває в розпорядженні користувача, і допомагає запобігти несанкціонованому чи шахрайському використанню під час розрахунків через Інтернет; він замінює підпис клієнта, який зазвичай перевіряє касир на POS-терміналі;
- елементи захисту — їх постійно вдосконалюють, але є загальні захисні елементи, що мають бути в кожній справжній картці певного виду.
Види карток за технологією та умовами
Мікропроцесорні чип-картки (Smart Cards) з вмонтованим процесором забезпечують значно вищий рівень захисту на основі криптографічних методів, проте зазвичай коштують дорожче за картки з магнітною смугою. Кредитна картка передбачає ліміт кредиту, який банк надає клієнтові на певний проміжок часу; суми заздалегідь визначають сторони.
Платіжні системи: «Visa», «MasterCard» і «Простір»
Найпоширенішими у світі платіжними картками є міжнародні системи «Visa» та «MasterCard». В Україні також діє національна платіжна система «Простір». Розподіл карток за системами у 2020 році виглядав так.
| Платіжна система | Кількість карток | Частка від усіх карток |
|---|---|---|
| MasterCard | 48,2 млн | 65,8 % |
| Visa | 24,5 млн | 33,4 % |
| «Простір» | 600 тис. | 0,8 % |
Подібне співвідношення видно й за кількістю безготівкових операцій у другому кварталі 2018 року: їх було 750,6 млн, з яких 503,8 млн — за картками MasterCard, 246,2 млн — Visa і 0,6 млн — у національній системі «Простір».
Чим безготівкові розрахунки зручні
- банківськими послугами можна користуватися цілодобово;
- гроші безпечніші: викрадену картку можна заблокувати;
- можна розраховуватися через Інтернет;
- за кордоном можна знімати готівку в місцевій валюті;
- не потрібно перевіряти решту.
Для торгової точки використання пластикових карток спрощує інкасацію готівки, зменшує витрати, розширює можливості клієнтів і збільшує товарообіг. Банк може користуватися коштами на рахунках карток, гнучкіше планувати використання залишків і отримувати комісійні за обслуговування клієнтів. Держава, своєю чергою, змушена нести значні витрати на введення в обіг, поширення та зберігання готівки.
Прості правила безпеки
Щоб запобігти крадіжкам, під час ксерокопіювання картки CVV-код потрібно заклеювати. Також не варто віддавати картку невідомим людям — так знижується ризик її викрадення.
Скільки карток і операцій в Україні: хронологія
- 2009 рік — користувачі карток серед фізичних осіб становили трохи більше 44 % населення України старших 16 років;
- 2010 рік — 47,3 % населення старших 16 років;
- перше півріччя 2018 року — частка обсягу безготівкових операцій піднялася до 44,1 %, що на 5,8 відсоткового пункта більше, ніж у першому півріччі 2017 року (38,3 %);
- 1 липня 2018 року — в Україні було 60,1 млн платіжних карток, з яких майже 35,3 млн активних (58,7 %);
- 2019 рік — безконтактними картками здійснювали 30 % безготівкових платежів, у 2020 році — 54 %;
- 1 жовтня 2020 року — емітовано 73,4 млн карток, що на 7,4 % більше, ніж у січні 2020 року.
У першому півріччі 2018 року кількість операцій з платіжних карток в Україні становила 1835,0 млн, а їх обсяг — 1298,5 млрд грн. Це відповідно на 28,2 % і 41,0 % більше, ніж у першому півріччі 2017 року. Безготівкових операцій було 1423,3 млн на суму 572,5 млрд грн.
Хто користується картками і чому це важливо для економіки
Користувачі карток частіше мають вік 20–49 років, живуть у містах, на сході країни частіше, ніж на заході, мають вищу освіту, працюють за наймом і мають відносно кращий рівень добробуту. У 2010 році 56 % карток відкрили з ініціативи роботодавця, а 28 % користувачів оформили їх самостійно — на 3,7 % більше, ніж у 2008 році. Того ж року трохи більше третини пенсіонерів отримували пенсію на картку.
У довідкових матеріалах зазначається, що високий рівень готівки в обігу гальмує зростання економіки, знижує прозорість і затримує розвиток сучасних сервісів і технологій. За перші три місяці 2018 року рівень тіньової економіки становив 33 % від офіційного ВВП. Там же вказано, що безготівкові розрахунки й досі мало поширені у сферах послуг, зокрема в тимчасовому розміщенні, поштових, кур'єрських, медичних, житлово-комунальних послугах, пасажирських і вантажних перевезеннях, страхуванні, оренді та спорті.
Питання й відповіді
Що таке платіжна картка і для чого вона потрібна?
Це пластикова картка стандартного розміру, пов'язана зазвичай з рахунком власника. Нею оплачують покупки та послуги, сплачують зобов'язання й отримують готівку з банківських рахунків.
Навіщо потрібен CVV-код?
Він дозволяє переконатися, що картка фізично є в користувача, і допомагає запобігти шахрайському використанню під час розрахунків в Інтернеті. На POS-терміналі він замінює підпис клієнта, який зазвичай перевіряє касир.
Які платіжні системи найпоширеніші в Україні?
У 2020 році картки MasterCard становили 65,8 % від усіх карток (48,2 млн), Visa — 33,4 % (24,5 млн), а національної системи «Простір» — 0,8 % (600 тис.).
Чим чип-картка відрізняється від картки з магнітною смугою?
Мікропроцесорна чип-картка забезпечує значно вищий рівень захисту завдяки криптографічним методам, але зазвичай дорожча за картку з магнітною смугою. Магнітна смуга містить дані про номер рахунку та дату закінчення строку дії.
Що робити, якщо картку викрали?
Одна з переваг безготівкових розрахунків полягає в тому, що викрадену картку можна заблокувати, тому гроші на рахунку безпечніші, ніж готівка.
Скільки платіжних карток було в Україні?
На 1 липня 2018 року було 60,1 млн карток, з яких майже 35,3 млн — активні. На 1 жовтня 2020 року емітовано 73,4 млн карток, що на 7,4 % більше, ніж у січні 2020 року.
